La segunda tragedia después del fuego: Cuando la aseguradora se niega a pagar

Por Máximo Fernando Silva Badilla, Abogado.

En mi firma, lamentablemente, el verano en Chile trae consigo un aumento en las consultas de clientes devastados. Primero, por la tragedia de perder una casa o un negocio en un incendio; y segundo, por la frustración de recibir una carta de su compañía de seguros rechazando el pago u ofreciendo una suma ridícula que no alcanza para reconstruir nada.

Muchos llegan con la creencia errónea de que, por haber pagado sus primas al día durante años, la aseguradora "responderá automáticamente". Inevitablemente, se encuentran con la pared de la "letra chica" y los tecnicismos diseñados para proteger el patrimonio de la compañía, no el suyo.

¿Qué es la Póliza vs. La Liquidación del Siniestro?

Para cobrar un seguro de incendio en Chile, es indispensable comprender que la aseguradora es un negocio, no una beneficencia. Su objetivo financiero es minimizar pérdidas. A diferencia de lo que promete la publicidad, el proceso de cobro es una batalla contractual técnica.

"El momento de la verdad no es cuando usted contrata el seguro, sino cuando llega el Informe de Liquidación. Aquí, un liquidador buscará causalidades para eximir a la compañía: alegarán 'falta de mantención eléctrica', 'negligencia inexcusable' o que el valor de la propiedad era menor al real (infraseguro), todo para reducir el cheque a cero o a la mitad".

Esta definición es fundamental: si usted acepta ese primer informe sin cuestionarlo legalmente, está validando su propia pérdida económica.

El Arbitraje y la CMF

Es importante tener presente que en Chile, el "NO" de la aseguradora no es la última palabra. Es solo el inicio de la negociación real. Una asesoría experta en Derecho de Seguros es la columna vertebral para revertir un rechazo:

• Impugnación del Informe de Liquidación: Tenemos un plazo legal acotado para objetar el informe del liquidador con argumentos técnicos y jurídicos.
• El Juicio Arbitral: La mayoría de las pólizas de incendio se resuelven ante un Juez Árbitro. Ir sin un abogado litigante es un riesgo procesal innecesario.
• Denuncia ante la CMF: Si la compañía actúa de mala fe, se puede recurrir a la Comisión para el Mercado Financiero para generar presión regulatoria.

El Error de la "Declaración Inicial"

El gran error es dar declaraciones al liquidador sin asesoría previa. En el estado de shock post-incendio, muchos dueños admiten culpas que no tienen, frases que luego la aseguradora usa como "confesión de negligencia" para no pagar.

Para conseguir la indemnización completa, la ley favorece al que es metódico:

• Plazos de Denuncia: El siniestro debe denunciarse inmediatamente según los plazos de su póliza.
• Avaluación del Daño: No acepte la valoración de la compañía; trabajamos para que se reconozca el valor real de reposición.

Consecuencias de rendirse

Si los afectados aceptan el rechazo por cansancio o desconocimiento, pierden el patrimonio de toda una vida. El seguro cuenta con que usted se rinda. En el Derecho de Seguros, la pasividad es el mejor negocio para la compañía.

No deje que el fuego se lleve sus cosas y que la aseguradora se lleve su dinero. Pelear por la cobertura es pelear por su capacidad de volver a empezar.